10 Alternativas de Préstamos No-Bancarios ni de la SBA para Pequeñas Empresas (Que no sean de Familiares y/o Amigos)

1. ¿Qué es un Préstamo Alternativo?
2. 10 Alternativas de Préstamo No-Bancario ni de la SBA para Pequeñas Empresas
   • Préstamos a plazo
   • Préstamos a corto plazo
   • Tarjetas de crédito empresariales
   • Líneas de crédito para empresas
   • Adelantos de efectivo para comerciantes
   • Financiamiento de equipos o inventario
   • Factoraje de facturas o financiamiento de facturas
   • Financiamiento colectivo (crowdfunding)
   • Subvenciones
   • Microcréditos
3. ¿Es el financiamiento alternativo adecuado para su empresa?

Los préstamos garantizados por la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (a menudo denominados simplemente “préstamos SBA”) están ampliamente considerados como la mejor opción de financiamiento para los propietarios de pequeñas empresas, porque ofrecen las mejores condiciones, las tasas más bajas y algunos límites de financiamiento más altos. Sin embargo, estos beneficios vienen acompañados de importantes desventajas: los préstamos de la SBA son el tipo de financiamiento más difícil de lograr, ya que exigen un crédito sobresaliente, un tiempo determinado de actividad en el negocio y una prolongada solicitud que puede tardar semanas o incluso meses en completarse; todo ello sin garantía de aprobación.

A veces, las empresas necesitan financiamiento rápidamente y simplemente no tienen tiempo para someterse a un proceso de solicitud tan riguroso. En otros casos, una empresa podría no cumplir los estrictos requisitos de suscripción (underwriting) de la SBA, a pesar de tener un flujo de caja saneado y un sólido rendimiento general.

Los préstamos de las instituciones de crédito tradicionales, como los bancos o las cooperativas de crédito suelen considerarse la siguiente mejor opción, pero pueden ser igual de difíciles de obtener si no ha tenido una relación con la institución. Muchos propietarios de empresas también pueden considerar la posibilidad de recurrir a familiares y amigos para obtener financiamiento, pero mezclar los negocios con las relaciones personales puede verse colmado de sus propios retos peculiares.

Entonces, ¿qué hacer si necesita financiamiento rápido, no cumple los estrictos requisitos de suscripción de la SBA o de las instituciones de crédito tradicionales, o no se siente cómodo buscando financiamiento entre familiares y amigos? Hay una serie de opciones de financiamiento no-bancario, ni pertenecientes a la SBA, que están a disposición de las pequeñas empresas en el 2021, incluidas las instituciones crediticias alternativas como prestamistas directos en línea, opciones de financiamiento convencionales más fáciles de obtener como las tarjetas de crédito empresariales y nuevas plataformas de financiamiento como los sitios web de financiamiento colectivo (crowdfunding).

Estas opciones de préstamos alternativos son ideales para las empresas que no pueden o no quieren ser aprobadas por las instituciones financieras tradicionales, las que buscan financiamiento que los prestamistas convencionales no ofrecen, o para las que necesitan capital de trabajo con rapidez, especialmente en bajas cantidades.

Esta publicación describe 10 opciones de préstamos para pequeñas empresas, fuera de la SBA o entidades bancarias, para ayudarle a reducir sus opciones y seleccionar el financiamiento adecuado para su negocio. Algunas de estas opciones de financiamiento son ofrecidas tanto por prestamistas tradicionales como alternativos, mientras que otras están disponibles exclusivamente de instituciones de préstamos alternativos; así que antes de entrar en materia, veamos más de cerca lo que significa realmente “préstamos alternativos”.

¿Qué es un Préstamo Alternativo?

“Préstamo alternativo” es un término general que se refiere a cualquier préstamo que se produzca fuera de una institución financiera convencional como un banco o una cooperativa de crédito. Esto engloba una variedad de modelos de préstamo diferentes, incluidos los préstamos directos en línea, los préstamos privados, los préstamos de mercado y el financiamiento colectivo (crowdfunding).

Las opciones de préstamo alternativo surgieron a raíz de la recesión de 2008, en respuesta a la mayor necesidad de financiamiento accesible para las pequeñas empresas. Mediante el uso de nuevas tecnologías para apoyar el proceso de suscripción, los prestamistas alternativos han agilizado el proceso de préstamo para los prestatarios que normalmente eran desatendidos por las instituciones de crédito tradicionales, permitiendo que un mayor número de estas empresas accediesen al financiamiento necesario para crecer y prosperar.

El financiamiento procedente de prestamistas alternativos suele tener tasas más altas, pero un proceso de solicitud mucho más sencillo y aprobaciones mucho más rápidas. En algunos casos, los fondos pueden ser depositados en tan sólo un día laborable. Estos prestamistas también son más propensos a conceder préstamos por montos menores a los de bancos tradicionales. Hay muchos tipos de financiamiento disponibles en función de las necesidades de su empresa, incluidos préstamos a plazo, líneas de crédito, anticipos de efectivo para comerciantes y factoraje de facturas.

Existen cuatro tipos principales de prestamistas alternativos que considerar:

1. Prestamistas directos en línea: Los prestamistas directos en línea, como Greenbox Capital®, Kabbage y OnDeck, ofrecen financiamiento directamente a los propietarios de pequeñas empresas mediante un proceso de solicitud en línea simplificado. Estos prestamistas ofrecen una variedad de opciones de financiamiento alternativo en función de las necesidades de su negocio, incluidos préstamos más pequeños, financiamiento respaldado por activos, compras contra cuentas por cobrar futuras y mucho más.
2. Prestamistas privados: Los prestamistas privados utilizan su propio dinero para emitir préstamos y no de depositantes o inversores. Estos prestamistas no están limitados por las mismas normativas y restricciones que los prestamistas tradicionales, por lo que suelen ser más flexibles a la hora de conceder préstamos con diversas opciones de financiamiento disponibles, que incluyen préstamos respaldados por activos y préstamos puente. También tienen más flexibilidad en cuanto a la cantidad de fondos que pueden ofrecer, y muchos ofrecen préstamos pequeños que las instituciones crediticias tradicionales no considerarían.
3. Prestamistas de mercado: Los prestamistas de mercado aprovechan las plataformas tecnológicas para poner en contacto directamente a los prestatarios con los inversores, sin que intervenga un banco. Estos prestamistas colectan préstamos de los inversores y entregan el financiamiento a los prestatarios, cobrando comisiones y honorarios por la transacción.
4. Financiamiento colectivo: El crowdfunding es especialmente popular para las nuevas empresas o los negocios en fase de prototipo. Utilizando una plataforma en línea como Kickstarter, una empresa puede recaudar pequeñas cantidades de dinero de un gran número de individuos para ayudar al soporte de sus objetivos empresariales. Esta opción elimina el proceso de solicitud, pero el financiamiento no está garantizado – en última instancia depende de lo convincente que sea su oferta.

10 Alternativas de Préstamo No-Bancario ni de la SBA para Pequeñas Empresas

Los prestamistas alternativos ofrecen una serie de opciones de financiamiento únicas e innovadoras para los propietarios de pequeñas empresas. He aquí 10 opciones a tener en cuenta si busca financiamiento no-bancario o no procedente de la SBA para su pequeña empresa:

1. Préstamos a plazo

También denominados préstamos en cuotas, los préstamos a plazo son una forma más tradicional de financiamiento en la que se deposita una sola suma que se devuelve a lo largo de un plazo fijo mediante pagos predeterminados. Suelen tener la misma estructura básica de préstamos y comisiones que los préstamos a plazo de las entidades de crédito tradicionales, pero los préstamos a plazo que ofrecen los prestamistas directos en línea suelen ser más fáciles de usar y personalizables.

2. Préstamos a corto plazo

Los préstamos a corto plazo son un tipo de préstamo en línea que ofrece plazos de devolución más cortos que los préstamos a plazo estándar, normalmente en un año y a veces en meses. Los préstamos a corto plazo suelen utilizar una estructura de tasas de factor en vez de una estructura de tasas de interés, y a menudo tienen pagos más frecuentes.

3. Tarjetas de crédito empresariales

Las tarjetas de crédito empresariales proporcionan una línea de crédito renovable, que muchos propietarios de empresas utilizan para cubrir los gastos operativos cotidianos. Además, al ofrecer otros beneficios como reembolso en efectivo u otros sistemas de recompensas o puntos, las tarjetas de crédito empresariales suelen ser más fáciles de conseguir que otras formas de financiamiento. También le ayudarán a crear un buen historial crediticio para su empresa (siempre que pague el saldo cada mes), lo que a su vez puede facilitar la solicitud de otras formas de financiamiento para pequeñas empresas. Sin embargo, las tarjetas de crédito empresariales suelen conllevar elevadas tasas de interés, lo que las hace menos idóneas para financiar proyectos de mayor envergadura.

4. Líneas de crédito para empresas

Las líneas de crédito para empresas están disponibles tanto de los prestamistas tradicionales como de los prestamistas alternativos en línea. Las líneas de crédito funcionan en forma similar a las tarjetas de crédito empresariales, pero con límites más altos y tasas de interés más bajas, lo que las hace más idóneas para financiar proyectos de mayor envergadura o para empresas que desean acceder a capital de trabajo adicional, pero no necesitan una cantidad de fondos específica. También pueden ser más difíciles de conseguir y pueden requerir o no garantías. No hay límites en cuanto al uso de su financiamiento y sólo pagará intereses por la cantidad prestada.

Más información sobre el crédito empresarial alternativo.

5. Adelantos de efectivo para comerciantes

Los adelantos de efectivo para comerciantes (MCA, por sus siglas en inglés) están disponibles a través de prestamistas directos en línea. Son similares a un préstamo a corto plazo, pero en realidad no son un préstamo—un MCA es técnicamente una compra de cuentas por cobrar futuras, lo que significa que se concede un avance de efectivo a cambio de un porcentaje de las ventas futuras con tarjetas de crédito o débito, hasta que se reembolse el anticipo. Dado que los pagos se basan en sus transacciones de crédito y débito, la cantidad fluctúa en función de sus ventas diarias.

La aprobación de un adelanto de efectivo para comerciantes se basa normalmente en la salud y el potencial general de su negocio, más bien que en su flujo de caja o su historial crediticio. Esto facilita a las empresas el acceso al financiamiento cuando lo necesitan, especialmente a las emergentes, a las de sectores de alto riesgo o a las que tienen un crédito bajo. Los requisitos de solicitud son más laxos que los de otras formas de financiamiento, y la aprobación puede concederse con los fondos depositados en tan sólo un día laborable.

Obtenga más información sobre los adelantos en efectivo para comerciantes.

6. Financiamiento de equipos o inventario

El financiamiento de equipos e inventario son tipos especiales de financiamiento, diseñados específicamente para ayudar a los propietarios de empresas a adquirir equipos o inventario para su negocio, como inventario de temporada, nuevos accesorios para tiendas, tecnología o maquinaria pesada. El inventario o el equipo se utilizan como garantía, por lo que se da menos importancia a factores como la puntuación crediticia y la aprobación no suele basarse en sus otros activos. Sin embargo, este tipo de financiamiento puede requerir un pago inicial antes de que se otorgue la aprobación.

7. Factoraje de facturas o financiamiento de facturas

El factoraje de facturas y el financiamiento de facturas tampoco son técnicamente préstamos—son una forma de “financiamiento de cuentas por cobrar” conocida como una compra de activos. Con esta forma de préstamo alternativo, las facturas impagadas de una empresa se aprovechan a cambio de un acceso rápido a capital de trabajo. El factoraje de facturas y el financiamiento de facturas pueden adoptar muchas formas, entre ellas:

• Factoraje de facturas: Un prestamista le dará por adelantado un porcentaje del valor de una factura pendiente (normalmente hasta el 85%) y se encargará de cobrarle el pago de la misma a su cliente. El valor restante de la factura le será abonado cuando el cliente pague, menos la comisión del prestamista.
• Financiamiento de facturas: Un prestamista le concederá una línea de crédito utilizando como garantía las facturas impagas. En este caso, el prestamista no compra las facturas, por lo que depende de usted cobrarle el pago a sus clientes.
• Descuento de facturas: Un porcentaje de una factura pendiente se le paga a la pequeña empresa por adelantado, y ésta reembolsará los fondos conjuntamente con los intereses y comisiones acumulados cuando se cobre la misma.

8. Financiamiento colectivo (crowdfunding)

Existen dos tipos principales de financiamiento colectivo, que las pequeñas empresas pueden utilizar para recaudar fondos con los que apoyar sus objetivos empresariales:

1. Basado en recompensas: Ofrecer a los productos o servicios de su empresa a cambio de pequeñas cantidades de financiamiento. Este tipo de crowdfunding es administrado por conocidas páginas web como Kickstarter o Indiegogo.
2. Basado en equidad: Ofrecer a los contribuyentes un determinado número de acciones de su empresa en función de la cantidad que aporten. Este tipo de crowdfunding lo administran plataformas como EquityNet o Fundable.

También existen modelos híbridos de financiamiento colectivo.

Una de las principales ventajas del financiamiento colectivo es que no tiene que devolver los fondos. Sin embargo, el financiamiento nunca está garantizado y depende en última instancia de la solidez de su oferta y de su capacidad para comercializar su campaña de crowdfunding.

9. Subvenciones

Algunas organizaciones ofrecen subvenciones a las pequeñas empresas si cumplen ciertos criterios. Antes de solicitar un préstamo, investigue los programas de subvenciones que ofrecen las agencias gubernamentales federales, estatales y locales, las fundaciones privadas y las asociaciones industriales. Las subvenciones no siempre son fáciles de recibir y a menudo tienen criterios de aprobación estrictos que rivalizan con los préstamos de la SBA, pero no será necesario devolver los fondos.

10. Microcréditos

Los microcréditos son préstamos más pequeños, de menos de $35,000, que suelen rondar entre los $5,000 y los $10,000, a menudo con tasas de interés más bajas. Como los montos de los préstamos son tan bajos, los microcréditos no suelen estar disponibles en las instituciones financieras tradicionales. Sin embargo, los prestamistas alternativos, entre los que se incluyen prestamistas con y sin ánimo de lucro, han facilitado el acceso a microcréditos en los últimos años, sobre todo para las empresas nuevas o más recientes y especialmente para los grupos sub-representados como las empresas propiedad de mujeres, veteranos y minorías.

¿Es el financiamiento alternativo adecuado para su empresa?

El financiamiento alternativo ofrece una serie de ventajas sobre las opciones de financiamiento ofrecidas por las instituciones crediticias tradicionales, entre ellas:

• Solicitudes simplificadas con menos papeleo y requisitos de aprobación menos rigurosos.
• Tramitación y aprobaciones más rápidas, con fondos disponibles en tan sólo un día laborable en algunos casos.
• Más flexibilidad, incluyendo opciones de financiamiento únicas y mayor margen para negociar las condiciones.

Hay muchos tipos de financiamiento alternativo disponibles para las empresas que necesitan financiamiento rápidamente, no cumplen los estrictos criterios de la SBA y otros prestamistas tradicionales, o prefieren no buscar financiamiento de amigos o familiares. Con financiamiento desde tan sólo $3,000 hasta $500,000, los propietarios de empresas pueden acceder a financiamiento alternativo que se adapte a sus necesidades particulares, incluidos adelantos de efectivo para comerciantes, préstamos a plazo, factoraje de facturas y líneas de crédito, así como opciones de financiamiento únicas como el crowdfunding.

1. “Opciones de Financiamiento No-SBA para Pequeñas Empresas“. SBA7a.loans. Febrero 16, 2018.
2. “Préstamos para Emprendedores (Startups): Compare las Mejores Opciones 2021“. Benjamín Pimentel. Nerdwallet. Marzo 3, 2021.
3. “Préstamos Comerciales Privados: Fondos de Capital No-Bancario“. GUD Capital.