Financiamiento Para Consultorios Veterinarios: La Guía Esencial de Préstamos para Consultorios Veterinarios

En 2020 había más de 75,000 consultorios veterinarios en Estados Unidos, de los cuales más de 50,000 atendían exclusivamente mascotas. Y la industria veterinaria y de cuidado de mascotas está creciendo: se espera que el tamaño del mercado de la industria veterinaria en Estados Unidos aumente en 5,1% en el 2021.

Varios factores están fomentando este rápido crecimiento:

• El 30% de los estadounidenses adoptó una mascota durante la pandemia de COVID-19, y los ingresos de la industria de servicios veterinarios aumentaron un 7,7% en 2020 gracias a este aumento de la propiedad de mascotas en medio de las órdenes de quedarse en casa.
• El número de mascotas aseguradas va en aumento. Según la North American Pet Health Insurance Association, el número total de mascotas aseguradas en Estados Unidos y Canadá ha crecido un 17,2% en los últimos cinco años, hasta alcanzar los 3,1 millones en el 2020.
• Los millennials son el grupo demográfico más numeroso entre los propietarios de mascotas, y están dispuestos a pagar más por servicios de calidad para mejorar la salud y el bienestar de sus animales de acompañantes.

A medida que crece la demanda de servicios veterinarios, también lo hace la escasez de veterinarios cualificados. Se espera que el empleo de veterinarios aumente un 17% de 2020 a 2030 y se prevén unas 4.400 vacantes para veterinarios cada año.

Los retos a los que se enfrentan los consultorios veterinarios también aumentan a medida que encaran el aumento de la demanda y otros desafíos propios del sector, como el lento flujo de caja, las necesidades de formación continua y el mantenimiento de personal cualificado.

Los préstamos para consultorios veterinarios pueden ayudar a los veterinarios a superar estos retos y abrazar el crecimiento del sector. Todas las especialidades veterinarias pueden beneficiarse del financiamiento de consultorios veterinarios, incluidos los de veterinarios especializados en especies, los conductistas veterinarios, los farmacólogos clínicos veterinarios, los odontólogos veterinarios, los veterinarios de urgencias y cuidados críticos, los veterinarios de medicina interna, los veterinarios de animales de laboratorio, los cirujanos veterinarios y los veterinarios de animales salvajes.

Los préstamos para consultorios veterinarios están diseñados para veterinarios que se preparan para iniciar su propia consulta, así como para veterinarios ya establecidos que están listos para crecer. Existen préstamos a largo y corto plazo para veterinarios, así como préstamos garantizados y no-garantizados, entre los que se incluyen:

1. Préstamos SBA para veterinarios
2. Préstamos bancarios para veterinarios
3. Financiamiento alternativo
4. Líneas de crédito
5. Préstamos para la adquisición de consultorios veterinarios
6. Financiamiento de equipos
7. Programas de subvenciones veterinarias

Veamos estas opciones.

Los préstamos de la SBA para veterinarios no los concede la Administración de Pequeños Negocios (SBA, por sus siglas en inglés)—su solicitud es tramitada y sus fondos desembolsados por prestamistas comerciales y el préstamo está garantizado hasta un 85% por la SBA. Esto reduce el riesgo para el prestamista, lo que a su vez reduce sus tasas y comisiones.

La SBA ofrece una serie de préstamos para veterinarios, incluido el popular programa de Préstamos Garantizados 7(a), los Préstamos Express y los préstamos del Programa 504 para Empresas de Desarrollo Local:

• Préstamos Garantizados 7(a): Estos son los préstamos más populares para los veterinarios, con los mayores montos de préstamo, los plazos más largos, las tasas más bajas y sin restricciones en el uso de los fondos. Hay disponibles préstamos de hasta 5 millones de dólares con plazos de hasta 25 años, y los fondos se pueden utilizar para cubrir necesidades a corto y largo plazo, así como para ampliar o adquirir un consultorio.
• Préstamos Express: Los Préstamos Express están disponibles hasta $500,000 con la revisión de la SBA completada en 36 horas. La SBA garantiza estos préstamos hasta en un 50%, con tasas y aprobaciones determinadas por prestamistas comerciales asociados.
• Préstamos 504 para Empresas de Desarrollo Local: Los Préstamos 504 son préstamos a largo plazo y a tasa fija que administran las Sociedades de Desarrollo Comunitario (CDC, por sus siglas en inglés) a través de instituciones de crédito comerciales. El prestamista aporta el 50% del financiamiento, la SBA el 40% y el 10% restante procede del prestatario. Los Préstamos 504 se conceden a prestatarios que pretenden crear o conservar puestos de trabajo o defender otros objetivos de políticas públicas, como el apoyo a empresas propiedad de minorías, la revitalización de un distrito comercial o el desarrollo rural. Estos préstamos se suelen utilizar para bienes inmuebles o equipamiento.

Dado que suelen tener los mayores montos de préstamo, las tasas más bajas y los plazos más largos, los préstamos de la SBA son una de las opciones de préstamo más solicitadas por los veterinarios. Los veterinarios son también un tipo de negocio preferido por los prestamistas de la SBA gracias a su estabilidad, alto potencial de ingresos y menor probabilidad de impago.

Sin embargo, el proceso de solicitud de los préstamos de la SBA es largo (a veces de hasta 4 meses) y requiere una gran cantidad de papeleo, junto con años de información financiera personal y empresarial detallada. Esta documentación puede ser difícil de recopilar y la aprobación nunca está garantizada.

Muchos bancos comerciales también ofrecen préstamos de hasta 5 millones de dólares para veterinarios. Las condiciones y las tasas son competitivas, pero pueden no ser tan bajas como las de los préstamos de la SBA, y dependerán de la cuantía del préstamo y de sus historiales de crédito empresarial y personal.

Algunos bancos, como Wells Fargo y Bank of America, ofrecen opciones de préstamo diseñadas especialmente para veterinarios. Estos préstamos pueden incluir características como:

• Estructuras de sólo interés y pago escalonado para nuevas empresas
• Gerentes de proyectos dedicados para préstamos relacionados con el proyecto
• Préstamos inmobiliarios comerciales para comprar o refinanciar espacios de oficinas
• Préstamos para equipos

Los propietarios establecidos pueden optar a recibir todos sus fondos de una vez para auto-gestionar un proyecto.

Puede que los requisitos de aprobación no sean tan estrictos como los de la SBA, pero los préstamos bancarios para veterinarios siguen siendo difíciles de adquirir, especialmente si no tiene una relación existente con un prestamista o si aún está estableciendo su crédito comercial. El proceso de solicitud también puede llevar semanas o meses sin garantía de aprobación.

Los ingresos previstos y la estabilidad de los consultorios veterinarios, hacen de estos negocios candidatos atractivos para los préstamos bancarios, pero aun así puede resultar difícil conseguir el financiamiento que necesita si se trata de un consultorio nuevo, tiene un crédito bajo o no puede ofrecer garantías. Los bancos tienden a preferir aprobar préstamos de mayor cuantía para negocios más grandes y establecidos, lo que puede dificultar que los consultorios más pequeños obtengan el financiamiento que necesitan de un banco que no ofrezca programas de préstamos específicos para consultorios veterinarios.

Existen opciones alternativas de financiamiento para veterinarios a través de prestamistas directos en línea como Greenbox Capital®. Estos prestamistas tienen unos requisitos de suscripción más flexibles que los bancos y la SBA, centrándose menos en la puntuación crediticia y el historial financiero y más en la salud y el potencial de su negocio. Estos prestamistas también ofrecen solicitudes y procesos de aprobación agilizados y pueden depositar fondos en tan sólo 24 horas.

Los prestamistas alternativos ofrecen múltiples tipos de financiamiento, incluidas las opciones de financiamiento más tradicionales como líneas de crédito, préstamos con garantía inmobiliaria y préstamos a plazo. Estos prestamistas también ofrecen formas innovadoras de financiamiento sin préstamo, que resultan ideales para cubrir los desfases de flujo de efectivo y proporcionar capital de trabajo para el crecimiento, como adelantos de efectivo comerciales y el factoring de facturas. No existen restricciones sobre el uso de sus fondos.

Los montos de los préstamos suelen ser más bajos y los plazos más cortos que los de la SBA y los préstamos bancarios. Como los plazos son más cortos y los requisitos de aprobación menos estrictos, las tasas pueden ser más altas. Sin embargo, es un error común creer que el financiamiento alternativo siempre es más costoso que otras formas de financiamiento. En última instancia, las tasas y comisiones y el costo total de su financiamiento dependerán del tipo de financiamiento que busque y de la evaluación del riesgo y la solvencia de su empresa.

Las líneas de crédito para empresas están disponibles a través de prestamistas tradicionales y alternativos, normalmente en plazos más largos que las opciones de financiamiento a corto plazo, como los adelantos de efectivo para comerciantes o el factoraje de facturas, y con límites más amplios y tasas más bajas que las de las tarjetas de crédito empresariales.

Las líneas de crédito ofrecen la mayor flexibilidad. Los prestatarios pueden retirar y reembolsar fondos de la línea según lo necesiten, lo que hace que esta forma de financiamiento sea ideal para responder a gastos imprevistos, comprar existencias, reparar equipos, invertir en crecimiento o cubrir el flujo de caja según las necesidades. Con plazos fijos o renovables, sólo pagará intereses por la cantidad prestada.

Los préstamos para la adquisición de consultorios veterinarios están diseñados con el propósito expreso de comprar otro consultorio, tanto si está comenzando, como si va a comprar la consulta de un veterinario que se jubila o está considerando ampliar su consulta actual adquiriendo otra.

Se pueden utilizar múltiples tipos de financiamiento para adquirir un consultorio veterinario, incluidos los préstamos garantizados 7(a) de la SBA, los préstamos 504, los préstamos bancarios tradicionales y el financiamiento alternativo. Algunos prestamistas, como el Bank of America y Wells Fargo, también ofrecen opciones de préstamo específicamente para ayudar a los veterinarios a adquirir un consultorio.

Los préstamos para la adquisición de consultorios veterinarios suelen ser para montos más elevados, lo que significa que tendrá que proporcionar información financiera detallada cuando presente la solicitud. Esté preparado para suministrar:

• Un acuerdo de compra
• Balance actual
• Cuentas de pérdidas y ganancias del año hasta la fecha
• Declaraciones de impuestos federales
• Una lista de inventarios, equipos y accesorios, así como otros activos cuando aplique

Es posible que también tenga que aportar una garantía para asegurar el préstamo.

El financiamiento tradicional de equipos lo ofrecen los prestamistas comerciales. Los prestamistas alternativos también ofrecen opciones de financiamiento que pueden utilizarse para comprar o reparar equipos, como los avances de efectivo para comerciantes.

El financiamiento de equipos está diseñado específicamente para financiar la compra o reparación de equipos veterinarios, como básculas, iluminación, bombas intravenosas, máquinas de anestesia, mesas de examen y procedimientos, y aparatos digitales de rayos X y ultrasonidos, entre otros. El equipo sirve como garantía, lo que puede hacer que estos préstamos sean más fáciles de adquirir, especialmente si acaba de iniciar un consultorio. Los plazos de los préstamos suelen coincidir con la vida útil del equipo, y es posible que se exija un pago inicial.

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA, por sus siglas en inglés) ofrece subvenciones para ayudar a paliar la escasez de veterinarios y apoyar los servicios veterinarios. Las subvenciones están disponibles sobre una base competitiva para ayudar a las prácticas a desarrollar y mantener los servicios veterinarios a través de la educación, la formación, la contratación, la colocación y la retención.

Autorizado por la Ley de Servicios Médicos Veterinarios, el programa de Subvenciones para Servicios Veterinarios ofrece grandes subvenciones de más de 2 millones de dólares. Las solicitudes para el 2021 están cerradas, así que esté atento a su página web para las fechas claves del 2022.

El mejor préstamo para veterinarios depende de sus objetivos. El préstamo, incluido el tipo de financiamiento, el monto del préstamo y los términos de pago, debe servir a un propósito específico que le ayude a alcanzar sus objetivos empresariales, como la compra o actualización de equipos, la contratación de personal o la mejora de sus servicios.

Para el financiamiento a corto plazo, el financiamiento sin préstamo, como los adelantos de efectivo para comerciantes o el factoraje de facturas, puede proporcionar una rápida infusión de capital de trabajo que puede ayudarle a mantener el flujo de caja, cubrir gastos imprevistos o impulsar su crecimiento.

Para el financiamiento a largo plazo, los préstamos garantizados de la SBA (7a) ofrecen los mayores montos de préstamo con los plazos más largos y las tasas más bajas, pero son los más difíciles de lograr. Los préstamos bancarios son una buena alternativa a los préstamos de la SBA para veterinarios, especialmente si tiene una relación establecida con un banco o trabaja con un prestamista que ofrece préstamos diseñados específicamente para veterinarios.

Para obtener préstamos rápidos para consultorios veterinarios, los prestamistas alternativos son siempre su mejor opción. Estos prestamistas, incluido Greenbox Capital, pueden aprobar y depositar fondos en tan sólo 24 horas, mientras que los préstamos de la SBA y de los bancos pueden tardar semanas o meses en tramitarse sin garantía de aprobación.

Los préstamos para consultorios veterinarios pueden ayudar a los veterinarios a superar los retos propios de su campo, entre los que se incluyen:

• Flujo de caja lento: Como los precios de la atención veterinaria siguen subiendo, los clientes suelen ser más lentos a la hora de pagar. Ofrecer opciones para pagar a lo largo del tiempo mediante planes de pago, planes de prepago, planes de bienestar o cuentas de ahorro para mascotas puede ayudar a estabilizar su flujo de caja.
• Formación continuada: Los veterinarios están obligados a completar un mínimo de 50 horas anuales de formación profesional continua. Cumplir este requisito puede suponer una carga adicional para su flujo de caja si tiene que pagar la matrícula, además de restarle tiempo para trabajar y obtener ingresos. El financiamiento puede ayudarle a afrontar estos costos y a gestionar su flujo de caja mientras se forma.
• Mantener un personal cualificado: Muchos profesionales veterinarios están abandonando el sector debido al estrés y agotamiento provocados por el COVID-19, los nuevos procedimientos y el auge de la adopción de mascotas. Según el informe Censo de Veterinarios 2020 de la Asociación Americana de Medicina Veterinaria, la falta de conciliación de la vida laboral y familiar es el problema más común para los veterinarios, y el 75% lo menciona como la principal razón para querer abandonar la profesión. Los préstamos para consultorios veterinarios pueden ayudarle a mantener su flujo de caja mientras contrata y forma a nuevos miembros de su equipo, así como a adaptarse a nuevos procedimientos y a una mayor cartera de clientes.
• COVID-19: Las citas son cada vez más largas debido a las normas de seguridad y a los límites de capacidad, lo que significa que los veterinarios atienden a menos pacientes al día, teniendo a la vez que afrontar el aumento de los costos y la demanda. Según la AVMA, el déficit mensual promedio de efectivo en los consultorios era de $17,000 en abril de 2020 y de $14,000 en junio de 2020. El financiamiento puede ayudarle a cubrir los déficits de efectivo y a seguir creciendo bajo las restricciones del COVID-19.
• Necesidades cambiantes de los pacientes y demanda creciente: El auge de la adopción en la pandemia ha creado un gran aumento de la demanda de servicios veterinarios. Los préstamos para consultorios veterinarios pueden ayudarle a ajustar sus servicios, o a ampliar su equipo, para que pueda atender a más pacientes y seguir proporcionando una atención de primer nivel.
• Equipamiento e inventario: El inventario veterinario, tales como fármacos, medicamentos, pomadas, consumibles para la clínica, comida para mascotas y otros productos de venta libre es costoso, pero fundamental para prestar servicios de primera. Los equipos anticuados o rotos pueden resultar costosos de reparar o sustituir. El financiamiento de pequeñas empresas, como el financiamiento de equipos, o el financiamiento alternativo a corto plazo, como un avance de efectivo para comerciantes, pueden ayudarle a cubrir estos costos. Los préstamos para veterinarios también pueden ayudarle a invertir en nueva tecnología para mantener su consulta a la vanguardia, como básculas, iluminación, bombas intravenosas, máquinas de anestesia, mesas de examen y procedimientos y equipos digitales de rayos-X y ultrasonido.
• Seguros: En 2016, los profesionales de los servicios veterinarios eran los segundos con más probabilidades de sufrir lesiones durante el trabajo. La cobertura del seguro por mala praxis y lesiones en el sitio de trabajo puede ser costosa y tensar su flujo de caja, pero es obligatoria para gestionar una clínica veterinaria.

Los préstamos para consultorios veterinarios también se pueden utilizar para ayudar a crecer o ampliar su consultorio. Los propietarios de mascotas gastaron más de $18,000 mil millones en atención veterinaria en el 2018 y es probable que esta cifra aumente a medida que aumente la tenencia de mascotas, lo que presenta a los veterinarios una serie de oportunidades de crecimiento:

• Compra de bienes raíces: Reduzca sus gastos mensuales y amplíe sus activos comprando su actual espacio de oficina, o haga crecer su consultorio ampliándolo a otra ubicación. Ser propietario del espacio de su consultorio veterinario también facilita la actualización o renovación para dar cabida a nuevos servicios, contratar más personal o crear un entorno más cómodo para sus pacientes.
• Adquisición de un consultorio: Adquirir un consultorio ya existente es una de las formas más sencillas de iniciar o hacer crecer su consulta, pero este método de inicio o expansión suele conllevar unos costos muy elevados. Sin embargo, estos costos suelen incluir la lista de pacientes, así como todo el equipamiento y las instalaciones, lo que puede simplificar el proceso de apertura de una nueva consulta y eliminar parte del estrés de mercadear su negocio para adquirir nuevos pacientes.
• Contratación de personal: Tanto si contrata a un director de oficina como a más facultativos para ofrecer más servicios, la contratación de personal veterinario le permitirá asumir más pacientes y satisfacer la creciente demanda sin sacrificar la calidad de la atención. Contratar y formar a empleados cualificados lleva tiempo y puede ser costoso, y el financiamiento de consultorios veterinarios puede ayudarle a mantener el flujo de caja y las operaciones normales mientras su nuevo empleado se instala.
• Impulsar el marketing: La demanda de veterinarios está aumentando, lo que significa que es más importante que nunca asegurarse de que los nuevos pacientes puedan encontrarle fácilmente. Invierta en la mejora de su sitio web, en la gestión de su reputación en Internet o en publicidad en línea o local para que su zona sepa que acepta nuevos pacientes, especialmente si ha añadido nuevos servicios o se ha ampliado a una nueva ubicación.
• Actualizar la tecnología: Las actualizaciones más pequeñas, como los nuevos sistemas informáticos, pueden ayudar a su equipo administrativo a trabajar de forma más eficiente para que usted pueda atender más citas y centrarse en proporcionar atención. Las nuevas tecnologías, como la cirugía laparoscópica y láser, el diagnóstico por imagen con impresión 3D, uso de microchips y la telemedicina y las aplicaciones móviles también pueden ayudarle a diferenciar su consulta de la competencia, pero su implementación puede resultar costosa además de sus gastos habituales.
• Mejorar los servicios al paciente: La comodidad es una prioridad para muchos pacientes en el 2022. Esto puede adoptar muchas formas para su clínica veterinaria, como ofrecer facturación y programación en línea, opciones de pago por adelantado, papeleo en línea, ampliación del horario de oficina y servicios adicionales. Estas comodidades pueden requerir una inversión de capital para su implementación, pero pueden diferenciarle de la competencia y ayudarle a ganar nuevos pacientes.

A menudo se considera que los veterinarios son candidatos ideales para el financiamiento debido a su alto potencial de ingresos, sus ingresos estables y su elevado patrimonio neto.

Esto es lo que debe saber antes de solicitar un préstamo para un consultorio veterinario:

• La mayoría de los veterinarios se gradúan con elevadas deudas estudiantiles: el préstamo estudiantil promedio de un veterinario que se gradúa es de algo más de $183,000. Algunos prestamistas tendrán en cuenta su relación deuda-ingresos en su solicitud de préstamo, especialmente si acaba de empezar, mientras que otros, como los prestamistas alternativos, se centrarán más en la salud y el potencial de su negocio. Algunos prestamistas, como Bank of America y Wells Fargo, tienen incluso acuerdos de colaboración con la AVMA y sopesarán su deuda estudiantil frente a su potencial de ingresos cuando evalúen su solicitud.
• Las estructuras de ingresos y facturación de los consultorios veterinarios, los retrasos en la recepción de los pagos de los pacientes y las compañías de seguros, pueden poner a prueba su flujo de caja, lo que puede dificultar la aprobación del financiamiento. Solicitar los pagos por adelantado, facturar a los pacientes con rapidez y ofrecer opciones de pago como planes de pago y prepago pueden mejorar el flujo de caja.
• Es posible que le pidan que presente un plan de negocio que describa los ingresos de su clínica veterinaria durante los últimos 1-5 años, incluidos los costos asociados al funcionamiento de su clínica, un análisis de la competencia en su zona y cómo piensa utilizar y devolver su financiamiento. Algunos prestamistas, incluida la SBA, exigirán esto, mientras que otros, como los prestamistas alternativos, puede que no lo hagan. Siempre es una buena idea tenerlo preparado por si acaso para minimizar cualquier retraso en su solicitud.